財務自由很難嗎?

近日又有不少朋友在問筆者:「 財務自由很難嗎?」，Marbo不才，還是讓大家看一次以下舊作吧！

最近跟幾位多年沒見面的大學師弟聚舊，他們早已是跨國企業的行政高層，不是亞太區總裁就是大中華區董事，席間談笑風生，隨了談到了筆者的藝術就當然不離退休安排，這就無可避免的扯到「財務自由」的問題上了。

大家不要驚訝，不要以為位極人臣就沒有「財務自由」的問題，就是本身是投資理財顧問，也未必人人做到「財務自由」。

第一，每人對生活要求不一樣;
第二，賺得多可能花費得更多;
第三，不是每人都有時間去認真思考這個問題。連想都未有時間去想，又何來財務自由呢？

所謂「財務自由」，一般財務策劃機構或顧問，都有一套大同小異的計算方法，自然有其中的道理及理論基礎，只是筆者今天不想以此去說明，而是以個人體驗，用比較簡單及務實的角度去討論一下。

甚麼是「財務自由」呢？

對筆者來說，就是:「不用以工作賺錢，仍有足夠的經濟能力，支付今後的一切基本生活開支。」

這句說話看似很簡單，其中卻仍有不少地方要加以說明的。首先，「不用以工作賺錢」的意思，是上班工作已不再是因為要應付生活而為了，即是有能力，有條件去隨時辭職，卻不會面臨經濟壓力。

「上班工作是一個選擇，而不是為勢所迫。」

「今後的一切基本生活開支」，則先要由各人自己好好想清楚，羅列清楚究竟自己，包括要照顧的人，在餘下來的有生之年，每年每月的生活開支要多少呢?這當然是包括了衣食住行、醫療、供養父母，娛樂……等等。當然，項目越多，支出越多，數目就越大，財務目標就越大越難;相反，則越輕鬆越容易。

少一分物慾，就多一分自由。

所以，古語有云:「自足者貧亦樂，不知者富亦憂！」
 
舉個極端一點的例子，閣下若然「基本生活開支」是住紅山半島獨立屋，天氣好時要坐私人遊艇出海，衣食住行全身名牌，又怎會跟住三百呎公屋，有空時去飲茶耍太極，天氣好時去行山賞花就好滿足的生活開支一樣呢？

這沒有所謂好與不好，只是每個人對生活的要求不同。當然，不同要求，就自然有不同代價。

說到尾，隨了一些絕不可缺的維生條件，剩下來的就是價值觀不同而作出的取捨了。再簡單一點:「財務自由，少一分支出就早一刻達到！」

好了，何謂「足夠的經濟能力」呢？以一般財務策劃的計算方法，不外乎是先定出退休的年齡，推算出退休生活的日子有多少，再統算退休後每年的所有開支，加上預期通脹率，以未來價值(Future Value)折回現金流現值(Cash Flow, Present Value)。

說了一大堆財務名詞，大家可能仍是不明所以，筆者就用以下一個簡單例子說一說吧。

A先生今年40歲，馬上退休而再不會有收入，假設A有80歲壽命(根據香港的最新2009年人均壽命男性約79.8歲)，即是退休生活時間是40年，滿意的每月支出是$2萬(假設通脹率、資金回報率都是零)，一年就是$24萬，四十年就是$24萬X40年，等如$960萬。即是說，如果A今天有$960萬，他就是基本上財務自由了。

當然，苦然通脹率、資金回報率都不是零，這個數目又會不大相同了。

以上說的，其實是十分學術而簡化的計算方法，一般人看了之後都會嚇一跳，因為每月支出$2萬，40年就要差不多一千萬了！誠然，這又是財務策劃的商機，自然是早日儲蓄、投資、買保險……這裡不多說了。

不過，以上例子的眾多假設之中，最有趣的就是假設了那筆財務自由的資金，只是單純的以沒有增長的方法去計算，可是如果我們有能力去把錢增值，即是俗語說的「以錢賺錢」呢?

那就當然不須要那麼多了！

就以上述A先生的例子，如果他「有能力」去「以錢賺錢」，即是投資或投機，而每年可以有5%回報，那麼要應付每年支出$24萬，本金就要$480萬;若果是10%回報，那麼本金就要$240萬; 20%回報，本金就是$120萬……如此類推。

回報率不變，支出越大，所需本金越大;
支出不變，回報率越高，所需本金越少。

附帶一提，回報率越高，一般風險越大，回報率越低，不代表風險越小。

說到這裡，大家大概已明白到「有能力以錢賺錢」的重大意義了吧！

筆者不知道別人對投資的態度是怎麼樣，有的可能是興趣，有的可能是貪婪，有的可能只是人云亦云或人暈亦暈，有的可能是更易更快達到財務自由的手段……只是，筆者始終深信:

投資理財有道，
小可安身養家，
大可富國興邦！

Marbochi