年輕人的財務自由

一個朋友看完高登「講故台」的《男人唔可以窮》，然後充滿唏噓跟我說︰「billbill我應該怎樣做？」 自從我的投資能力被朋友知道之後，經常都會收到朋友的求助；所以今次認真地不講股票，跟大家分享一下「理財」這個題目，當是給各位畢業的朋友一份小小禮物 -「男人唔可以窮」！

特別是這個剛畢業出來工作的月份，以下的對白是重覆出現。現時22歲的好友S、T、C都曾跟我說，想30歲前儲夠錢付首期買樓，問我應該怎麼做。

我說︰「330萬樓，首期3成，大約100萬，8年時間，即每年要儲12萬，每個月大約儲1萬，你不吃不搭車不俾家用不買東西，應該是有可能的。」如夢初醒的朋友聽到這裡都會笑出來，笑容中帶了一點對現實低頭的無耐感。

究竟年輕人應該如何理財呢？專業一點的字眼，就是如何達到財務自由呢(Financial freedom) ？

第一步︰認清目標要認清自己目標，才知道如何制定一個適合自己的理財方法。當然設立目標這回事，有一個term叫「SMART」。

「S」代表specific 明確性；
「M」代表measurable 可量度性；
「A」代表 attainable可實現性；
「R」代表 relevant相關性；
「T」是代表 time-base時限性。

一個目標理應符合以上原則，例如上面的個案8年儲100萬，每個月要儲超過1萬，除非你人工夠高（通常我會建議儲蓄額應是人工的3成)，否則這個目標的可實現性會比較低。

第二︰學做預算案知道目標後，就要養成一些必要習慣，為自己做一個預算案。在《鄰家的百萬富翁：美國富翁的驚人秘密》一書的調查中，發現半數以上有錢人，都有自己做預算案的習慣。

簡單來說，就是把錢做好分類，正如為自己做Timetable一樣。在此分享一下我的預算案，分成4類：生活費35%、家用15%、高風險投資30%、低風險投資20%。預算案不單是一個估計，更是一個限制自己的工具，不過每個人可接受風險程度各有不同，每個人都應該有自己的一個估計，不必學其他人。

第三︰選擇適合自己的投資方法即使做好預算，當大家看到銀行戶口每年只有「幾蚊」利息之後，最後就會問我有沒有一些投資方法？看到我上述的分類，都有把儲蓄分成高低風險投資，究竟有甚麼分別？比例應該是多少？  正如踢波一樣，有前鋒有後衛，投資也有進取有防守。進取就如期權、股票投資；防守可以是基金、現金等投資。每個人都有不同的風險取向，例如我對自己有信心一點，就會選擇進取一點。但如果沒有時間及怕蝕錢的朋友，可以選擇保守一點的投資工具，或將資金交由具專業資格及知識之人作管理；不過要留意細節及條款，因為銀行、保險公司等受託人雖然有不少投資產品，但都有年期上的限制，選購前應該考慮清楚，多問其他人意見及了解受託人的投資策略。

看完《男人唔可以窮》後，我也有點眼濕濕，畢業後的我們有自己的責任，不是家裡的任性小孩，大家都有自己的心態、自覺、責任及膊頭。

BY 90後Bill