另外，兩夫婦正計劃生育小朋友，希望能夠在財政上做好安排以迎接這個重大轉變。由於兩人不懂理財，所以希望筆者能給予意見。
Tracy和丈夫收入頗高，資產淨值亦不少，要留意的是接近九成的資產為不動產自住物業和自用車位。根據Tracy的情況，估計他們是早年買入物業，並隨著物業價格上升而水漲船高。
兩夫婦現時的按揭計劃是多年前做的P按，實際年利率是2.6%。在今天來說可算非常不吸引。筆者建議他們先將物業轉按至HIBOR
plan，目前一般為H+1.7%，實際年利率約1.9%。按息上限是P–3.1%，也比Tracy他們現時的按揭息率為低，更可即時賺取1%的現金回贈。
另外，Tracy他們的問題是收入高但流動資產不多。建議他們將物業加按至6成，即480萬元，加上1%的現金回贈，扣除尚欠樓按約200萬元，等如套取了285萬元。每月還款約為17,500元，比現時12,000元增加約5,500元。加按套取的285萬元，可用作購買收租物業。
倘現有物業屬丈夫名下，收租物業可以Tracy的名義購買，免除繳交雙倍印花稅。建議兩夫婦考慮買入約500萬元的物業，首期260萬元，並預留20萬元用作印花稅和經紀佣金。同樣承做30年的H按計劃，每月還款約8,800元。兩筆按揭貸款計及加息3厘相信仍能通過壓力測試，亦在兩夫婦可負擔的範圍內。
預期每月租金收入13,000元，租金回報率約為3.1%。即出租物業可以為Tracy帶來約4,200元的正現金流，可用作部份抵銷自住物業加按所增加的5,500元的供款。即使未來加息，兩夫婦也有充足的盈餘應付按揭還款。
勿忘做好風險管理
處理好物業投資方面的事，接下來就要做好風險管理。加按購買物業後，Tracy兩夫婦的負債將由200萬元上升至720萬元。建議他們每人購買520萬元的定期定額人壽保險；這類保險的優點是比較靈活和保費便宜，適合用作保障有期限的責任，例如按揭貸款。
此外，兩夫婦現有約40萬元現金和18萬元人民幣定期存款，必要時可以應付9個月以上的生活開支。由於他們暫時沒有其他短期的資金需要。如果繼續每月儲蓄1萬元，流動現金將會變得過盛；
而且港元利息很低，現金會因通脹而貶值。建議他們將每月的1萬元現金儲蓄，用作定期的月儲基金計劃。一方面可以繼續儲蓄的習慣，而且透過基金可分散投資於環球市場，包括近年表現突出的歐洲和美國市場，而且可透過平均成本法分段入市，減低風險，增加回報。這部分的基金儲蓄亦可用作將來孩子的教育基金或其他開支之用。
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