人到五十 財務自由

朋友甘仔係高級打工仔，鑽石王老五，賺幾多使幾多，人到四十幾都係租樓住，月租4、5萬係咁租，我睇到都肉痛。佢唔止唔儲錢，仲鐘意成日炒股。佢讀會計出身本來應該好識計數，但唔知點解炒股輸多贏少，可能輸得多，最近突然問我投資到底為乜? 佢好似茫無頭緒。我估佢咁迷茫主要因為炒股常輸，但我今期亦可講講投資的終極目標。 投資當然唔係為投資而投資，為炒而炒。我認為投資的總終極目標都係為咗happy。點樣才算happy？按陸羽仁的定義係，係達到財務自由的境界，下半生生活無憂，就可算happy，投資亦都到岸。 怎樣才稱得上財務自由？其實要求亦唔係非常高，只要能夠在退休時，唔使去憂柴憂米，問政府攞救濟，可以嘆住杯紅酒，計吓自己的財富，夠用到「收工」都唔使憂嘅，就係財務自由啦。

講番我自己的經驗，自己在20幾、30歲的時候，已經諗緊呢個問題。當時太座聲稱，佢做到四十歲就要退休。我自問沒有這樣的福氣，當時希望做到50歲，可以退休，於願足矣。

於是定下目標，爭取50歲財務自由，之後嘆世界又得，做自己喜歡做的事情又得。到今天，我有幸講句，我的目標已經達到了。 作為過來人，我認為做到50歲財務自由的關鍵，係「今日準備，決定未來」，所以須早為之計，最好由20幾歲就開始。

我認為方向主要有三個，第一係增加工作現金流。將自已當做一家公司，試想想，如果公司生意做得穩打穩紮，有現金源源不斷地流入，能夠不斷壯大，自然掂啦。但如果這家公司，主業唔理，不斷經營副業，搞這搞那，時賺時蝕，公司好難做大。所以年青人要以工作為先，炒股為副，先投資好自己的事業。想清楚自己長遠要做什麼，有什麼目標，如何達到該目標，現在的工作估計到達唔到自己目標的，就要趁早改行啦。 

第二，係儲蓄。現實中，辛苦賺來的錢，在日常的生活開支，交埋稅之後，好多人所餘無幾，因為若無節制，隨時使大咗都唔知。阿甘就係呢種例子，賺得多，花得更多，我其實懷疑佢係淨負債。我後生時已定下了目標，每月一定要儲起人工的50%以上。當初賺得唔多，的確好難，要好有定力。我用的方法頗為原始，但好有效，就係下下計住使幾多。我用錢一定去「襟機」，唔用信用卡，儲起襟機單，一個月就知道用了幾多錢。一超標就節流。 到後來人工高了，儲錢就比較容易，不過，我使錢一定按照「收入與支出不相稱」呢條原則。就係消費水平一定比同儕為低。大家可以睇睇同自己收入水平差唔多階層，他們的消費模式，或薪金與支出比例，用得比他們少就可以啦。譬如人家住山頂，我就住山腳，佢住香港，我住九龍，餘此類推。大家要記住，自住樓，屬於消費一種。我問阿甘佢一個月使幾多，佢根本唔知，用信用咭仲要俾「最低還款額」，賺咁多錢都要借信用咭，仲俾緊10幾厘息!  

第三、係投資。投資對年青人而言，最大的優勢係時間長。可以享盡「複利」的無窮威力。同係5%的回報，60萬元的本金，儲蓄20年，連本帶利有162萬，但係，多10年時間，連本帶利變成258萬！ 我年青時的投資傾向係不斷買樓，在香港及外地買樓。買了樓向銀行貸款，租金收入又抵消了部份月借款，補錢部份當係儲蓄。當時的想法好簡單，我買一間300萬嘅樓，首期100萬，做10年按揭。10年之後，即使樓價唔升，我已經擁有那間樓。固然啦，買樓都講彩數，當時的300萬樓，依家已經升到過1000萬，不過，樓市在期間都出現大波折，大上大落。買樓比起買股票的最大好處係，買賣樓宇好麻煩，唔會手震震就沽咗間樓啦。不過現在樓價太貴，年青人買樓投資的方式已經唔太可行，不過，當中的道理其實一樣，可以不斷買入可供長揸的資產，例如優質的股票。因為企業有借貸，股票本身也有槓桿效應，當然揀股就要非常小心，唔可以買廢股啦。 只要做足上述三點，要達到50歲財務自由，並不困難。

陸羽仁