不能財務自由的原因

孩子們:

我把以下文章歸納為不能財務自由的原因, 還有一項最嚴重的是「賭博」。 例如: 澳門賭場賭錢, 世界盃賭波， 炒股票, 炒樓等。

原文: 會令你無得退休的五件事

假期外圍股市無乜大事，不如講吓退休歎世界。唔好以為退休呢個話題係長者的專利，自從陸羽仁現咗身之後，好多人見到我都問功課，最常見的問題係「陸生唔該你畀個冧巴我等我早啲退休啦。」唔好以為咁講的是中老年人，中老年人反而好忌諱退休呢個字，就係嗰啲30、40開口埋口都話退休。

　　在一般人口中，「退休」是歎世界的同義詞，咁後生想退休，不外乎想唔使做可以日日玩，又確係唔少人的夢想，特別係你覺得自己個老闆又無能又屎仲要日日點你之時，更加想退休。所以退休係好多打工仔的夢想。　　

叫得做夢想，即係多數無辦法實現的事情。點解無法實現，因為你缺錢，唔夠錢養自己過世。

　　香港是全球壽命最高的城市(唔係因為空氣好，主要係有事送去醫院送得快)，過80是等閒事，若是55歲退休，要養自己到80，即係要養25年，若兩公婆得一個人打工，兩個人使費雙計，等如養多50年，用做30年嘢所得，要養自己多25年或50年，要大體上維持現在的生活水平，你估又係唔係咁易？　　

要退休　計計數　　

為咗科學啲去回答「你夠唔夠錢退休？」呢個問題，我在《巴士的報 (www.bastillepost.com)
搞咗個

巴士的退休資金計機 http://goo.gl/YUpxhk

你上去輸入資料，包括月薪、儲蓄比例、現有儲蓄等，選你的退休年齡，按一按個掣，就知道你夠唔夠錢退休，都幾好玩架。　　

預告少少玩呢個計算機的結果，一般而言自然現有儲蓄高，儲蓄比例高的人易合格，但亦有不少朋友玩完發現，收入愈高、特別係高收入低儲蓄比例的人，最難退休。

因為一般人都無諗自己退休後想點生活，但係個計算機就預設咗你退休後直至假設90歲歸天時，都一直維持以現時物價計你月薪50%作使費的生活水平，

大家要注意呢個世界有通脹，現時物價水平的月薪50%，在30年後可能得番現在月薪20%的購買力，所以咁樣預一啲都唔多。想退休後大致能維持現時的生活，就一定要計，睇吓夠唔夠。
　
　借卡數　輸一世　

若然你現時輸入資料後，計過夠數，唔等如你幾年後都夠數，因為幾年後touch wood講句，你突然輸咗大筆錢，或者突然有大筆開支(好似送仔女出國讀書)，都可以令你由夠錢變成唔夠。　　
若然你計完之後發覺唔夠，咁就要檢討吓出現咗乜嘢問題，早早解決，及早為10年、20年後退休打算。我從讀者、網友、朋友問我的問題中，總結出幾大類棘手難題，會令你唔夠錢無得退休。　　

第一，使大咗。

有個網友問我佢月入2萬，但欠緊40幾萬卡數，有間300萬自住樓，沽咗佢有100萬淨額，問我好唔好沽咗間樓還卡數。我的答案好簡單，盡一切辦法還清卡數，可以用間樓借二按還清卡數，當然亦可以賣樓找卡數，但以佢過去借咁大卡數的往績，我怕佢還完卡數攞住50幾萬在手，唔使幾年又花清或輸清。　

我唔知呢位朋友點解借咗同佢人工咁唔成比例的卡數，唔知佢知唔知借卡數要畀幾多利息？以一間本地大銀行的信用卡為例，實際年利率32.99至35.72厘，若持卡人在過去六個月內有2次或以上連最低還款額(Min pay)都找唔到，在第2次逾期還款後，欠帳實際年利率將上調至40.53厘，直到持卡人連續六個月再無逾期還款記錄才會還原。

嘩，35厘、40厘？複式咁上，兩年多一點就翻一倍。如果你一開始借卡數都係做一啲超越咗你收入水平的消費，例如無收入的學生買部iPhone，OL買個幾萬銀手袋，低薪打工仔借30、40萬結婚，都好大鑊。

   留學生　大負擔　　

過去有些網友借卡數炒股問我有乜好介紹，我話最好介紹就係先還清你所欠的卡數，有乜投資可以固定有35%回報？無。股神巴菲特都係一年10幾、20%回報，幾十年累積下來就變成世界首富，你欠卡數之後，十年、八年可以變窮光蛋。若你欠卡數多，最起碼借私人貸款去還卡數，因為私人貸款年利率由3厘幾到12厘不等，但點計都平過卡數好多。　

　第二，送仔女出國。

家送仔女出國係一個重大開支，小朋友去英國、美國、澳洲、加拿大讀書，40、50萬一年閒閒哋，如果初中就去讀，5、6年中學、加3年大學，隨時要400萬一個，咁唔好彩有兩件出國，就唔見800萬，要有800萬淨儲蓄，幾慳都等如千幾萬收入，即係好多人一世做工所得的儲蓄都畀晒仔女出國，有啲唔夠仲要加按自住樓去支持。結論係仔女出國好易窮，當然你係超高收入人士另計。　

但我發現送子女的父母不是以理性方式衡量，通常都只是以愛子女的心出發，甚至認為我市儈。我的理念係父母諗清楚自己傾盡所有畀仔女出國讀書，只要明白對自己未來的影響，都可以畀仔女去，但至少要話畀佢哋聽，爸媽好大犧牲送佢哋出國，叫佢哋要畀心機讀書，唔好浪費爸媽的苦心，一定要講。我見過好多公務員收入不高，但中一、二就送仔女去英國讀書(因為有少少津貼)，但仔女無心向學，讀到中五、中七都讀唔上，大學都讀唔到就返來，真有「唔知想點」之歎。　　

   買貴樓 供死會　　

   第三，買咗貴樓。

另一個重大開支係高價買咗貴樓，買樓係重大投資，若是低價買樓，即使一般人低價時買200萬樓，可以產生以倍計的賺價。

反之若買咗貴樓，就係極大負擔，可能孭多一兩百萬債，呢一兩百萬又係淨儲蓄，所以買貴樓都幾傷。

我覺得樓價低時不妨多買，樓價高時盡量不買，你話家租樓貴，如果不大揀區，找供應多地區新入伙的樓盤，都可以租到較平的樓。　

　第四，炒錯股。

或者準確啲講，將大部份、甚至全部資金，投放在高風險的窩輪及細價股上。我經常講的方式是分開「投資的我」及「投機的我」，年過40者，「投機的我」所佔你組合的資金，不能超過50%，最好30%以下。　

　年紀愈大，「投機的我」所佔的比例愈少，我唔會叫人唔投機，你炒開，唔炒會手痕，炒少一點金額就可以，輸咗唔傷身。

你用100%資金做「投機的我」，同用30%資金做「投機的我」，好大分別，10年、20年後，用少啲錢投機，可能令你多100、200萬身家。

    買ELN 中晒招　　

    第五，投錯資。

你唔好以為我搞笑，剛剛同一個長輩吃飯，佢股票組合內的蟹貨，大部份係買「股票掛鈎證券」(ELN)而來，例如40幾元的國壽(2628)  ，當日佢唔太清楚以為係收息產品，亦知道可能要收股票，但模模糊糊覺得收咗就揸吓。佢唔明買入ELN就等如沽出「認沽期權」，收取所謂利息其實是「期權金」，若到期時隻股低過設定價，ELN的持有人就要接貨，若佢明我估佢唔會買。　　
我懷疑每當正股好高時，就有大量ELN湧出街，根本就有外資大戶手上有股票唔方便沽，就要買入大量「認沽期權」，去對沖手上持有股票的風險，咁就包裝成普通散戶都可以買的ELN，你買咗呢的東西，其實係同大戶對賭，好易輸。

好多本身不愛冒險的投資者，買入一些包裝成收息產品的工具，正在參與沽出「認沽期權」呢個高風險遊戲而不自知。

所以投資的最簡單方法，不如在大市跌得多時買入指數基金，在升番咁上下時沽出，好過買啲古靈精怪收息產品好多。　　

上述五樣事情，少者可以令你唔見三幾十萬，多者可以令你唔見幾百萬；

若你五樣都無做，一定可以令你比做咗呢啲錯事的人，早十年八年印印腳退休啦。　　

陸羽仁

儲錢不如儲現金流

孩子們:

儲蓄每個人都明白, 由我阿爸阿媽個年代都係咁教小朋友.

因為年代知識所限, 阿爸阿媽只懂教你最緊要儲蓄及做好份工, 

到我這一代一把年紀先開始明白儲蓄及做好份工都未必可以財務自由,

金錢會被通脹侵蝕及不斷印銀紙而貶值, 

而強迫金會被基金收費七除八扣, 到左65嵗時依然退而不能休.

儲蓄目的就是找另一個途徑每月出糧給我;

買入可以產生現金流的資產, 例如: 買樓收租, 買股收息...

儲錢不如儲「現金流」邁向財務自由.

人到五十 財務自由

朋友甘仔係高級打工仔，鑽石王老五，賺幾多使幾多，人到四十幾都係租樓住，月租4、5萬係咁租，我睇到都肉痛。佢唔止唔儲錢，仲鐘意成日炒股。佢讀會計出身本來應該好識計數，但唔知點解炒股輸多贏少，可能輸得多，最近突然問我投資到底為乜? 佢好似茫無頭緒。我估佢咁迷茫主要因為炒股常輸，但我今期亦可講講投資的終極目標。 投資當然唔係為投資而投資，為炒而炒。我認為投資的總終極目標都係為咗happy。點樣才算happy？按陸羽仁的定義係，係達到財務自由的境界，下半生生活無憂，就可算happy，投資亦都到岸。 怎樣才稱得上財務自由？其實要求亦唔係非常高，只要能夠在退休時，唔使去憂柴憂米，問政府攞救濟，可以嘆住杯紅酒，計吓自己的財富，夠用到「收工」都唔使憂嘅，就係財務自由啦。

講番我自己的經驗，自己在20幾、30歲的時候，已經諗緊呢個問題。當時太座聲稱，佢做到四十歲就要退休。我自問沒有這樣的福氣，當時希望做到50歲，可以退休，於願足矣。

於是定下目標，爭取50歲財務自由，之後嘆世界又得，做自己喜歡做的事情又得。到今天，我有幸講句，我的目標已經達到了。 作為過來人，我認為做到50歲財務自由的關鍵，係「今日準備，決定未來」，所以須早為之計，最好由20幾歲就開始。

我認為方向主要有三個，第一係增加工作現金流。將自已當做一家公司，試想想，如果公司生意做得穩打穩紮，有現金源源不斷地流入，能夠不斷壯大，自然掂啦。但如果這家公司，主業唔理，不斷經營副業，搞這搞那，時賺時蝕，公司好難做大。所以年青人要以工作為先，炒股為副，先投資好自己的事業。想清楚自己長遠要做什麼，有什麼目標，如何達到該目標，現在的工作估計到達唔到自己目標的，就要趁早改行啦。 

第二，係儲蓄。現實中，辛苦賺來的錢，在日常的生活開支，交埋稅之後，好多人所餘無幾，因為若無節制，隨時使大咗都唔知。阿甘就係呢種例子，賺得多，花得更多，我其實懷疑佢係淨負債。我後生時已定下了目標，每月一定要儲起人工的50%以上。當初賺得唔多，的確好難，要好有定力。我用的方法頗為原始，但好有效，就係下下計住使幾多。我用錢一定去「襟機」，唔用信用卡，儲起襟機單，一個月就知道用了幾多錢。一超標就節流。 到後來人工高了，儲錢就比較容易，不過，我使錢一定按照「收入與支出不相稱」呢條原則。就係消費水平一定比同儕為低。大家可以睇睇同自己收入水平差唔多階層，他們的消費模式，或薪金與支出比例，用得比他們少就可以啦。譬如人家住山頂，我就住山腳，佢住香港，我住九龍，餘此類推。大家要記住，自住樓，屬於消費一種。我問阿甘佢一個月使幾多，佢根本唔知，用信用咭仲要俾「最低還款額」，賺咁多錢都要借信用咭，仲俾緊10幾厘息!  

第三、係投資。投資對年青人而言，最大的優勢係時間長。可以享盡「複利」的無窮威力。同係5%的回報，60萬元的本金，儲蓄20年，連本帶利有162萬，但係，多10年時間，連本帶利變成258萬！ 我年青時的投資傾向係不斷買樓，在香港及外地買樓。買了樓向銀行貸款，租金收入又抵消了部份月借款，補錢部份當係儲蓄。當時的想法好簡單，我買一間300萬嘅樓，首期100萬，做10年按揭。10年之後，即使樓價唔升，我已經擁有那間樓。固然啦，買樓都講彩數，當時的300萬樓，依家已經升到過1000萬，不過，樓市在期間都出現大波折，大上大落。買樓比起買股票的最大好處係，買賣樓宇好麻煩，唔會手震震就沽咗間樓啦。不過現在樓價太貴，年青人買樓投資的方式已經唔太可行，不過，當中的道理其實一樣，可以不斷買入可供長揸的資產，例如優質的股票。因為企業有借貸，股票本身也有槓桿效應，當然揀股就要非常小心，唔可以買廢股啦。 只要做足上述三點，要達到50歲財務自由，並不困難。

陸羽仁

兼職收入

由2014年2月至今, 兼職收入大約累積有 9000 多元;

這份收入是靠自已的勞力賺取, 明白當中的幸勞;

最近股市沒有撈低機會, 沒有月供股票; 

把兼職收入儲蓄起來, 等待時機把兼職收入轉變成被動收入, 

假設每年有5厘回報，就有450現金流。

按步就班一點一滴累積通往財務自由之路.

賭博是懲罰貪心的人

教曉孩子們遠離賭博:

切記遠離賭博, 賭博會令你傾家蕩產, 不能令你財務自由。

引用書本精句:

你是敗在罪惡上。你身上的原罪：僥倖、貪婪、欺騙。這些罪惡原本就隱藏在你的體內,甚至你自己都察覺不到。直到有一天,賭博打開那扇門,把它們全部釋放了出來.

我將用我慘痛的經歷勸告你，收手吧！你必定會輸。因為坐在你對面，和你對賭的，不是賭場，也不是荷官，也不是你自己，和你對賭的是你內心的魔鬼。    你戰勝不了魔鬼。

度人賭博絕對是一個罪過。廣東有句俚語：“寧教人打仔，莫教人分妻。”意思是教朋友打兒子可以，千萬不可教唆朋友離婚。其實後面應當加多一句：“忌教人賭博。”特別是教唆不賭的人去賭，蠱惑身邊從未到過澳門的朋友去我們廳裡賭錢，這種事絕對不能做。因為十賭九輸。人家本來是過著平平淡淡的幸福生活，如果因為你的引路踏入澳門，等他輸到傾家蕩產了，追溯禍起的源頭，他和他的家人肯定會恨死你。

因為我當時賭得太頻繁，越賭越大，冷靜與理智已經一點一點被貪欲吞噬，心態逐漸扭曲，這是我自己意識不到的。所以以前贏多少錢都沒有用，贏多少次也沒有用。一旦理智被貪欲吞沒後，金錢的價值，風險的意識，甚至生活的意義都會被拋在腦後。

賭了兩天兩夜後，已完全被狂妄和貪婪控制的我，終於賭瘋了，徹底忘記了自己定下的賭博戒律。我忘記了辛苦創業的十幾年經歷；忘記了從小到大一個普通家庭父母的省吃儉用；忘記了兄弟姐妹節儉平淡的生活；忘記了挺著大肚子在家等我消息的老婆；忘記了將為人父的重大責任。

能在賭博輸贏面前控制好自己的，這一部分人極少，只有少數職業賭徒，或是喪失了興趣，經此一役後再也不賭的人。人性有太多弱點。

形成病態賭徒或染上賭癮的人, 先由僥倖贏錢, 贏贏多幾次錢後的心開始膨脹, 而地獄之門已經敞開給賭徒了, 次為貪婪羊贏更多錢以滿足自己追求擁有意外錢換來的物質, 最後因失敗了輸錢而對身邊親友的欺騙, 欺騙輸的金額, 欺騙他們借錢給你繼續賭下去.

網上內文來源:

http://club.kdnet.net/dispbbs.asp?id=10084287&boardid=1

跟孩子們說財務自由

孩子們:

除了要為自己的學業, 長大後又要為家庭及事業奮鬥之外, 

有一項事業就是學習如何創造被動收入.

盡快、盡早、盡最大努力擺脫金錢束縛及折騰, 

創造被動收入換取主動人生.

人生真正只有黃金三十年, 由二十嵗至五十嵗,  或者更短, 未來的生活是殘酷的.

一天有24小時, 體力有多好, 除了正職再兼職也不能解決金錢問題,

 體力會逐漸衰退, 不能永無止境做下去. 

聰明的將每一元投入被動收入系統,

金錢成為我們的奴隸為我們24小時工作,

盡早把握時間由年紀愈小開始, 你就會明白「複息效應」的力量,

願孩子們們有自己人生計劃, 提早財務自由, 實現自己的夢想.

來日方長, 有空再繼續。。。

能給姪兒做些什麼？

我不是窮爸爸，也不是富爸爸。

今天心血來潮，見到已經兩歲的可愛姪兒;

但我把姪兒視作為自己的兒子，

將來他長大後， 我能給他帶來些什麼?

如有幸網誌能繼續下去，而將來姪兒會看我的網誌，

希望我能為他作出榜樣如何實踐財務自由。