從財務自由到工作自由

查看相片近年閱讀有關理財創富的文章，久不久都會見到財務自由這詞彙，這個來自暢銷書系列《窮爸爸．富爸爸》的術語，簡單而言就是打工仔經常掛在嘴邊的「唔使do，有錢使」，但又與這句話有微妙的分別，爭取財務自由，其實可令自己有更多空間享受工作，亦為退休生活帶來更周全的保障。

資產足以自給自足「有車有樓」是過往大家心目中的小康或富有象徵，但擁有物業或汽車，其實未必等於享有財務自由。財務自由是指家庭或個人的收入主要來自儲蓄及投資，而非來自工作賺取的收入，換言之，實現財務自由後，你毋須為應付生活開支而「被迫」工作。

成功實現財務自由的人，未必是一名頗富有的人，只是他由資產衍生的收入已超過其生活開支，讓他有更大空間去享受人生。相反，擁有名貴汽車或物業的人，但每月仍要應付沉重的供款，甚至經常陷入「入不敷支」的困境，此人只是表面風光，與實現財務自由尚有很大的距離。

要達成財務自由夢想，關鍵在於擴大每月的淨現金收入，假如你揹著龐大的卡數或物業按揭供款，甚至高於你每月的收入，你所擁有的只是淨負債。當你沒有任何負債，從股息、基金利息或物業租金等個人資產的衍生被動收入，不單高於你正職的收入，更足以支付生活所需，便標誌你已踏出財務自由重要的一步。

不過要留意，現金流是財務自由的重點，因此你的投資收益必須為你帶來穩定的現金流。一些打工仔辭掉工作全職炒股，無疑在「手風順」時，股票投機可帶來現金收益，但這並非穩定的收入，故此炒股票不算是實現財務自由的理想方法。

要實現財務自由，最大挑戰是決心及恆心，並要有效增加儲蓄。增加儲蓄離不開減少消費及啟動每月儲蓄行動，而正職收入有限，每月扣除正常開支後便所餘無幾的打工仔，亦應該認真考慮透過兼職開拓收入來源，以充實儲蓄資本。

投資策略方面，最理想當然是有樓收租，但在樓價高企的今日，要購置物業自住已不容易，起步時不妨選擇月供基金或股票，提供穩定派息的公用股或房地產基金都是不俗的選擇。置業方面亦可以把目光放遠，參考同樣面對置業困難的內地人的做法，在新興市場如泰國置業，付出相等於香港物業價格的六分一價錢便可以購置當地的鬧市物業，並可以選擇放租賺取租金回報，待自己退休後便遷移到當地居住，享受較便宜的物價，更有效運用來自儲蓄投資及強積金的退休資本。

可能有不少打工仔把財務自由與提早退休劃上等號，其實獲得財政自由不等於放棄工作，反而是讓自己有更大自主度去享受工作。當你的正職收入只屬於輔助收入，你便毋須為生活幹著自己感到沒趣的工作，或忍受無聊的同事或討厭的上司，而選擇自己喜歡的工作，或更具彈性的上班方式。不論你想脫離工作奴隸的宿命，又或增加退休生活儲備，都好應該立即行動，向著實現財務自由而努力。

來源：

http://hk.finance.yahoo.com/news/%e5%be%9e%e8%b2%a1%e5%8b%99%e8%87%aa%e7%94%b1%e5%88%b0%e5%b7%a5%e4%bd%9c%e8%87%aa%e7%94%b1-074549775.html

月供股票 2014~01

最近股市下跌，公用股已是低位，

今早在中銀月供股票計劃設定：

中電 (0002) : HK$2500

煤氣 (0003) ： HK$2500

2014年繼續制造現金流往財務自由之路。

一整年不用錢

最近看了一本書《一整年不用錢》，作者Mark Boyle是一名修讀經濟的高材生，他親身示範如何回歸生活的基本層面，以物換物，並嚴格遵守自己的規定，完全不用錢生活，他會用墨魚骨和茴香籽磨成粉來刷牙，只吃當季食物等，還不乏生活樂趣，用菇類製作墨水，以廢棄的鐵罐製造火箭爐灶，Mark Boyle除了帶出我們應該為地球負上責任的環保訊息之外，還會讓我們作出反思，人生中真正重要的是甚麼？■Mark Boyle所著《一整年不用錢》，讓人反思，人生中真正重要的是甚麼?如何能夠不用錢生活，對我來講是一個很吸引的題目。之前我也曾談及過對金錢的概念，在父母的嚴厲教導之下，自小我便有節約的良好習慣，讀書時期更是儉上癮，如何可以用最少的錢生活，曾經帶給我很大的樂趣。剛從英國回港生活的時候，我仍然是這種生活態度，到經營公關公司多年以後，才懂得凡事都要取得平衡，金錢應該用得其所，才是更正確的價值觀。

金錢是一個騙局

社會進步的結果，是科技越來越發達，物質越來越豐富，但金錢和享樂並不能換來生命的充實，只會讓人更加功利，人類的心靈越來越空虛，人與人之間也越來越冷漠，在這樣的現實面前，我們真的是很無助。有說以物易物不能夠在現今社會存在，是因為以物易物包含了人與人之間的互動和分享，但人類無法彼此信任，因此才有貨幣出現，並認為這是一個「公平」的遊戲規則。其實自從有金錢的概念以來，人類就活在騙局之中，為了追求更好的生活，得到安全感和保障，我們拚命地賺錢，無形之中就讓金錢腐化了我們的思想，忽略了其實一直無條件養育人類的，是無私的大自然，但我們卻不停地對大自然作出破壞和傷害。聖誕節即將來臨，巿面上和各大商場都充斥着琳琅滿目大傾銷，商家們用不同的的誘人營銷手段，讓消費者乖乖地在腰包掏出錢來。天氣轉涼，我剛剛才將夏天衫收起掛上冬天衫，這個時候才發現，很多之前買的夏季服，才穿了一兩次便要入箱，而拿出來的冬季衣物，大部份也只是穿了一兩次，每年如此累積，重複地浪費。

趙式芝

http://hk.apple.nextmedia.com/supplement/culture/art/20131219/18556761


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需不致於整年不用錢，也要做到一天之內用最少的錢,

堅持走自己的財務自由之路。

建立 6厘回報的 REITs 組合

此投資組合適合穩定及定期收入多於資產價升；

或嫌買樓找租客的投資者，收租可能要交稅， 維修等。

以上純粹參考， 投資需留意個人承擔風險。

鍾維傑

理財是因 自由是果

今天又玩螞蟻搬家。

南洋商業銀行的6個月人民幣定存到期，收取244.60元。

再將這2萬蚊人民幣放到匯豐1年定存2.85厘；

1年後可以收到577.92人民幣。

不論多少，必需持有「財務自由」的信念；

持續利用資產產生現金流, 再加上複利效應，

理財是因， 自由是果。

累積財富的二三事

大部份打工仔都希望早日獲得財務自由，然後隨心所欲地過自己喜歡的生活，這總比每天忙碌工作或追趕緊迫但無甚意義的工作好得多。

有些人期望天降橫財，不勞而獲，一次過達成自己的財務目標或解決財務煩惱。然而在現實生活中，能夠一朝發達的機會少之又少，所以倒不如想辦法增加自己的現金淨流入或將資產增值，從而快點累積財富。

首先要檢視自己的日常生活開支。也許你的收入不高，但最好每月能夠剩下一些金錢，否則沒有資產，就談不上資產增值。

有朋友聽從筆者的建議，每日都會用Excel紀錄當天的開支如交通、膳食等，以及每月的開支如家用、服飾、電話費及娛樂等。幾個月後，朋友發覺自己在衣履的開支太大，令到自己成為「月光族」（即每月花光金錢），所以之後在添置衣服時有所節制，現在她每月能夠儲一些金錢。

有些人覺得每天紀錄開支太麻煩，但是如果你想知道是自己收入真的太低，還是自己忍不住消費令到入不敷支，透過Excel表的紀錄，你的錢花到哪裏去將會一目了然，入不敷支的原因也會顯而易見。

當你累積一些金錢後，你便可以研究你的資產分佈。相對你的年紀及風險承受能力，你的資產會否太保守？

坊間粗略的說法是風險資產如股票佔全部資產的比例，約是100減去你的年紀，如果你今年30歲，你的風險資產約是總資產的70%（即100-30）。

如果你很年輕，卻將大部份資金放在銀行作存款，無疑你不會損失金錢，但喪失時間為你的資產增值的機會。

筆者有朋友年約30歲，自早年大學畢業後，只將金錢放在銀行戶口，雖然現時擁有數十萬元現金，但與他同期的同學們把握了時機，透過投資為資產增值，他們現在不少是業主了。

至於投資的方式，你可以因應自己的興趣、性格及風險承受能力，從而作出一些適合自己的選擇。舉例說，有些朋友比較適合投資不動產，因為當他們購入的股票價格下跌，就算是藍籌股，他們都會渾身不自在，要沽之而後快，造成投資損失。

而他們沽出的股票卻往往在稍後時間反彈，甚至升穿其買入價，如果他們能稍為忍耐一下，投資或可得到正回報。而這些朋友也有置業，由於他們是「鐡飯碗」一族，收入穩定，持之以恆地供款，現時物業已供滿，總算「有瓦遮頭」。

而另一些朋友面對購入股票的價格下跌，會覺得是一個入市良機，並考慮多買一點股票。當然他們明白相關的風險，例如流動資金減少、股價一沉不起等，但無論投資賺錢或是虧損，他們都會睡得安心，所以對他們而言，股票是可以考慮的投資選擇。

總而言之，投資要各從其類，知道自己在做什麼。

李兆波

利息低企窮人難捱

特區政府終於正式推出官方貧窮線，以家庭收入中位數為劃線方法，也許是因為技術上不可行，貧窮線只考慮工作收入，不考慮資產。

因此，李嘉誠很可能被計算為香港的窮人之一，他的工作收入很低，股息收入不報稅，政府也不知道他的股息收入有多少。

香港許多退休老人，不論其身家多雄厚，只要他沒工作，都將列入貧窮線之下的窮人，等待政府的救濟。

不過，今日退休老人的生活的確是很困苦，理由是銀行利率太低，千萬現金存入銀行收息，過的生活可能與領綜援差不多，若是存入儲蓄戶口則更糟，是真正的窮人。

退休老人不敢胡亂投資股票，因為風險太大，股票價格一天升一天跌，退休老人會因股價大跌而心臟病發。

算來算去，退休老人唯一的較好投資，依然是買樓收租，退休老人沒工作收入，買樓收租當然不能有按揭貸款，需一筆過付清，或退休前買下，並於退休前還清所有的按揭貸款。

還清樓按後，將來樓價是升是跌，對收租過活的老人而言已不重要，可以完全不需要知道，總之，每月收租就對了。

經濟差時，租金會下跌，但生活成本、物價也會較低，故可抵銷租金下跌影響；經濟好時，通脹上升，租金也會上升。

本來買公用股、REIT收息，也有收租的同等作用，而且回報率更高，但是，公用股、REIT始終是股票，股價與其他股票一樣會急升急跌，多數老人捱不起這樣的刺激。

曾淵滄